经济参考报记者 汪子旭鼎东策略
从用金融活水“灌溉”青岛莱西的樱桃番茄茁壮成长，到新型贸易融资等金融服务护航浙江宁波外贸企业稳健“出海”，再到“千企万户大走访”全面拓宽普惠金融服务广度和深度……当行业普遍面临“小微贷款风险高、成本高、利润低”的痛点时，农业银行这家与生俱来具备普惠和“三农”底色的国有大行，通过广泛的市场触角、持续的产品创新、多元化的金融服务，成为供给总量最大、客户覆盖最广、可持续发展能力领先的普惠金融领军银行。
截至2025年9月末，农业银行普惠贷款余额4.33万亿元，新增7311亿元；普惠型小微企业有贷客户数523万户，新增65万户，普惠贷款余额、增量以及普惠小微有贷客户数、客户增量均居可比同业首位。
深耕“三农” 搭建金融与农业“共生链”
在凯盛浩丰农业集团有限公司（以下简称“凯盛浩丰”）位于青岛莱西的智慧玻璃温室大棚内，一排排番茄藤上结出的一颗颗樱桃番茄泛着红澄澄的光泽，一派生机勃勃的景象。
“我们的番茄糖度能达到9.5，比普通品种高30%，秘诀就在这满屋子的‘黑科技’。”指着控制室屏幕，凯盛浩丰技术员常士奇说。
“‘高素质’番茄的成长，与农行青岛市北第二支行的金融支持密不可分。”凯盛浩丰企业融资部部长李靖向记者表示。
回想起2013年首次与农业银行合作鼎东策略，李靖仍记忆犹新。那时候企业想扩建温室，可实验室设备、专利技术都无法作为抵押物，在寻找传统贷款的过程中可谓处处碰壁。“农行青岛市北第二支行看到我们的‘技术含金量’，创新推出专属服务方案，精准匹配了一系列特色金融产品。”李靖说。
如今，企业自有基地年产优质番茄超6万吨，100%NFC果汁生产线年产值突破4亿元。莱西周边已形成万亩高品质番茄产业带，农户年均增收超3万元。
凭借“数字化种植经”，凯盛浩丰的樱桃番茄多次包揽抖音和天猫平台樱桃番茄销量双冠军。与此同时，其智慧温室技术还输出到安徽、陕西、宁夏等地，带动5000多户农户改造大棚。“农行还推出‘惠农e贷’等产品，为我们的合作农户提供最高50万元信用贷款，帮助他们丰富农副产品线。”李靖说。
在农业银行的普惠金融图谱里，支持“三农”发展不是一次性买卖，而是一辈子的陪伴。12年来，凯盛浩丰累计获得农行9.5亿元贷款。农行青岛市北第二支行相关负责人告诉记者，针对凯盛浩丰下一步筹建国家级农业科技转化中心的计划，他们早已备好“琴岛设施贷”，延伸支持冷链物流、智能采摘机器人等农业科技和设施制造；针对企业产业链延伸需求，又推出供应链金融特色产品，让上下游合作企业凭借订单就能顺利获得融资。
这些扎根乡村的农业小微企业正是普惠金融“最后一公里”的最末梢。作为全国唯一一家在全部县域都设有网点的国有大行，农业银行与生俱来的“三农”普惠底色，正切实打通着普惠金融服务的最末梢，搭建着金融与乡村振兴的“共生链”。目前，农业银行超五成普惠贷款投向县域农村，切实做到了惠农支农富农。
截至2025年9月末，农业银行粮食和重要农产品保供相关领域贷款余额1.25万亿元，增速25.1%；乡村产业贷款余额2.74万亿元，增速22.8%;乡村建设领域贷款余额2.47万亿元，增速9.7%。
护航外贸 助力小微企业稳健“出海”
数据显示鼎东策略，民营企业进出口额占我国进出口总值超57%，是我国稳外贸的“主力军”。不过，民营小微企业在“扬帆出海”的过程中，面临着复杂多变的市场风浪，特别是对汇率波动等风险颇为担忧。为此，农业银行发挥自身优势，通过与外贸平台企业深入合作，从传统贷款产品到新型贸易融资业务，“批量”护航民营小微外贸企业稳健“出海”。
深耕外贸多年的中基宁波集团股份有限公司（以下简称“中基集团”）对此颇有感触。依托深厚的行业背景和经验，其旗下全资子公司——宁波中基惠通集团股份有限公司打造了集互联网、外贸、物流、金融、跨境电商和海外仓于一体的外贸综合服务平台，已累计为全国近万家中小外贸企业提供一站式服务。
“最近，我们有一笔人民币信用证到期付款业务，有近8000万元的资金需求。基于多年合作和信任，我们立刻联系了农行宁波鄞州分行，他们迅速和我们探讨沟通、寻找合适产品，最终和我们商定了‘跨境参融通’这项产品，并通过联动农行首尔分行，三天就办下来了，为我们节约了一大笔融资成本。”中基集团融资发展部经理周一晨说。
“跨境参融通”是采用人民币结算，由农业银行境内分行发起，邀请农业银行海外分支机构参与，实现国际金融机构直接向国内进出口企业融资的一种方式。“近年来全球经济低迷，国际形势复杂，很多企业面临融资需求持续增加、难度却不断加大的情况，而‘跨境参融通’业务可以让企业更好地规避国际业务结汇风险，并有效降低国内客户外币融资的成本，进一步拓宽企业贸易融资渠道。”农行宁波鄞州分行甬港支行副行长丁涛说。
从最初的结售汇、收支便利化，到跨境参融通等新型贸易融资业务，中基集团与农业银行的合作已走过20余年。如今，中基集团与农业银行的合作体系还在不断深化。
“我们根据外向型企业进出口方向、企业规模、贸易模式等提供针对性的金融产品。尤其是针对小微外贸企业，我们推出了更为便捷的线上信用贷款，便于企业灵活使用。”丁涛说。
数据也是农业银行精准服务外贸企业的有力证明。截至2025年9月末，农业银行办理贸易便利化业务超49万笔，同比增长23%；办理新型离岸国际贸易、外贸综合服务等新业态相关国际结算业务280亿美元。特别是针对小微外贸企业融资支持，推进单一窗口信保贷产品上线，完善“中小微企业+出口信保+当地政府+农业银行”风险共担机制，上半年出口信保融资业务量同比增长70%。
政银合作 提供供需对接“及时雨”
湖南省岳阳市屈原管理区推山咀工业园内，湖南富丰肥业有限公司（以下简称“富丰肥业”）的肥料生产设备正在全速运转。一袋袋生物有机肥成品刚从生产线上打包下线，就立即装车运往全国各地。
“今年，各地对生物有机肥的需求大为增加，我们本想借这个机会扩大生产规模，但资金上有缺口。”富丰肥业负责人刘国军坦言，企业一没可抵押资产，二没担保资源，恐怕连银行贷款门槛都够不上。
好在正逢农业银行前来上门调查走访，农行湖南岳阳屈原支行客户经理了解到企业的生产经营和资金缺口情况。“客户经理当天就指导我在线进行额度测定，系统测额后，实时为我们完成授信，从申请贷款到资金到账仅用了半天时间，简直难以想象。”刘国军说。
富丰肥业正是农行“千企万户大走访”行动机制的受益者。2024年10月，国家金融监督管理总局联合国家发展改革委建立支持小微企业融资协调工作机制。农业银行迅速行动，开展“千企万户大走访”，实打实地打通金融惠民利企“最后一公里”。
据介绍，在“千企万户大走访”中，农业银行自上而下组建了四级工作专班，各级专班由一级分行行长挂帅，层层压实责任，统筹推进相关工作。同时，还选派4200多名业务骨干参加政府四级专班，积极提供各类支持服务，实现深度融入和参与政府专班工作。
实际上，伴随农业银行支持小微企业融资协调工作机制的迅速落地生根，越来越多的小微企业从中受益。截至2025年9月末，农行累计为348万户小微企业授信5.32万亿元，为344万户小微企业发放贷款4.15万亿元，授信户数、金额和贷款户数、余额均居同业首位。
向下扎根，方能向上生长。作为普惠金融的引领者，农业银行将继续围绕服务国家发展大局，充分发挥横跨城乡、点多面广的传统优势，全面拓宽普惠金融服务广度和深度，持续增强金融服务的多样性、普惠性、可及性鼎东策略，让金融活水高效直达千家万户、精准滴灌千企万户。
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